¿Qué cubre normalmente una póliza de homeowners?

Las pólizas de homeowners en Texas siguen una estructura estándar con coberturas identificadas por letras (Coverage A, B, C, D, E, F). Entender cada una te ayuda a evaluar si tus límites son adecuados.

Coverage A — Dwelling

Cubre la estructura principal de la vivienda contra riesgos cubiertos (incendio, viento, granizo, robo con vandalismo, etc.).

El límite debe reflejar el costo de reconstrucción, no el valor de mercado ni el precio de compra.

Coverage B — Other Structures

Cubre estructuras separadas de la casa:

• Cocheras independientes
• Cobertizos
• Cercas
• Muelles

Suele ser un 10% de Coverage A.

Coverage C — Personal Property

Cubre tus bienes personales (muebles, ropa, electrónicos, electrodomésticos). Normalmente entre 50% y 70% de Coverage A.

Ciertos bienes tienen sublímites:

• Joyas
• Armas
• Dinero en efectivo
• Colecciones

Para valores altos se contratan endosos de scheduled personal property.

Coverage D — Loss of Use / ALE

Si un siniestro cubierto vuelve inhabitable la casa, cubre:

• Vivienda temporal (hotel, renta)
• Comida
• Otros gastos razonables durante las reparaciones

Coverage E — Personal Liability

Responde ante reclamos de terceros por lesiones o daños de los que seas legalmente responsable:

• Visita se cae en la casa
• Tu perro muerde a alguien
• Un miembro de la familia causa daños

Los límites comunes van de $100K a $500K. Muchos propietarios agregan una Umbrella para elevar la protección.

Coverage F — Medical Payments

Paga gastos médicos razonables de personas lesionadas en tu propiedad sin necesidad de determinar culpa (típicamente $1,000 a $5,000).

Lo que NO cubre una póliza estándar

• Inundaciones por causas externas (póliza separada)
• Terremotos (endoso o póliza separada)
• Desgaste y mantenimiento normal
• Plagas y termitas
• Mofo salvo con endoso
• Daños intencionales

Es importante revisar la estructura de la póliza al menos una vez al año o cuando hagas mejoras a la casa.